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多次赔付型重疾险是否更值得购买

2018-08-17 10:18:22 来源: 河北新闻网 作者:

  在百万医疗险、定期寿险等险种由于高性价比等原因相继“走红”之后,多次赔付型重疾险开始受到险企的青睐。据记者不完全统计,目前市面上已有十余款多次赔付型重疾险,其保障病种、保险责任和保费虽有差异,但产品形态大体相同。

  纵观所有保险产品,重疾险的更新升级尤为快速,从过去的单次赔付到多次赔付,从多次赔付的疾病分组到不分组……快速升级迭代的产品信息容易让消费者眼花缭乱,不知如何做出取舍。那么,究竟什么是多次赔付重疾险?目前市面上此类产品到底有哪些赔付形式,它们又是如何赔付的呢?

  据了解,所谓“多次赔付型重疾险”,就是能够对纳入保障范围的疾病进行两次(含)以上赔付的重疾险,此前,这类产品大多只对重症多次赔付,对轻症只赔一次,而现如今,越来越多的保险公司开发销售同时对轻症、重症进行多次赔付的重疾险产品。一般该类重疾险会将所保的重症和轻症进行分组,第一组主要是恶性肿瘤和一些脏器疾病,第二组主要是脑血管及脑部、神经系统相关疾病,第三组主要是心脏及心血管相关疾病,第四组是剩余的病种。

  目前市面上多次赔付重疾险产品的赔付形式有些许差别,例如弘康人寿的哆啦A保,将105种重症分成4组,总赔付次数为3次,每组可赔付一次,间隔期为180天,线上投保最高保额为80万元。以30岁男性30万保额30年交为例,保费大约为每年5160元。

  又比如天安人寿推出的爱立方终身重大疾病保险产品计划,拥有50种轻症疾病,最多赔付5次,每次赔付保额的30%,106种重大疾病保障分6组,赔付最多可达6次,每次赔付一倍保额。

  此外,工银安盛、太平人寿、同方全球等多家保险公司也推出了多次赔付型重疾险产品,并且也是各家公司的主推产品之一。

  一旦发生理赔,产品应如何进行赔付呢?一位保险公司的工作人员假设了一种情况,“小王罹患了第一组的某种疾病,则赔付保额。经过一定时间等待期后,小王又一次罹患了第一组中的疾病,这时将不再赔付。如果罹患除第一组之外的其他组的疾病,会再次赔付保额,相当于二倍赔付。三次赔付时,要除去已经赔付的组别。”该保险人员继续指出,“当然,有的产品同组内也可以多次赔付,但通常限于恶性肿瘤,且两次赔付的等待期时限会比较长,最长为5年等待期。”

  市场需求增加,产品集中出现

  “从客户的角度来看,随着保险观念的深入、重疾发病率及治愈率的提高等,消费者对于多次赔付型重疾险的市场需求有所增加。”一位保险业内人士告诉记者,“其实多次赔付型重疾险早已有之,但随着医疗水平的进步,重疾生存率也在提高,从而抬高了客户多次理赔的需求。”

  某保险公司产品开发相关人员表示,近几年,重大疾病的发病率有逐年提升的趋势,但治愈率也在提升,在此情况下,单次给付型重疾险已不能很好地覆盖客户的重大疾病风险。如果消费者购买了单次赔付型重疾险并发生重大疾病理赔,那么保险合同就会终止,此时如果想再次购买重疾险,各家寿险公司都会拒保,该消费者将再一次暴露在重大疾病风险之下。

  疾病分组、间隔期为选购关注点

  也有观点认为,一个人终其一生多次罹患大病的概率并不高,因此这类产品对于消费者来说真实需求并不是很大。

  对此,业内人士对记者坦言,罹患多种大病的概率确实很低,但从客户的角度来看,在已经意识到重疾风险之后,大多会进一步考虑首次理赔之后的疾病保障。据了解,目前市面上多次赔付型重疾险仅比单次赔付型重疾险价格贵10%左右,消费者接受起来相对容易。

  那么消费者在购买多次赔付型重疾险产品时,应该如何选择呢?业内人士认为,客户应该考虑重疾分组及产品性价比的问题,最好是选择将那些发生率较高的重疾放在不同分组上的产品。

  按照保监会规定,所有重疾险必须含恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病6种疾病。数据显示,这6种常见重疾的发生率在较多年龄段的重大疾病发生率中占比为60%-90%,显然当这6种重疾分在不同组里时,对消费者来说才更为有利。

  此外,如果多次赔付与单次赔付两款产品保费相差不大,自然多次赔付型产品更好,但当保费远远超出单倍赔付的重疾险时,就是花大钱办小事了。

  同样的保费,与其博概率买低保额的多次赔付重疾,不如购买保额高的重疾险,为大病治疗提供充足保障。

  消费者还要关注2次赔付之间的间隔期,间隔期越短,对消费者越有利。(记者李晓)

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